中小企業(yè)的普惠金融迎來(lái)了新的氣象。在長(zhǎng)三角，許多中小企業(yè)正通過(guò)銀行的數(shù)字化信用評(píng)估系統(tǒng)快速獲得銀行的貸款授信，以往需要幾周或幾個(gè)月的流程，現(xiàn)在只需要幾個(gè)工作日就能完成。

這樣的場(chǎng)景也出現(xiàn)在全國(guó)各地的銀行里，近年來(lái)數(shù)字技術(shù)的成熟以及深度應(yīng)用正在重構(gòu)普惠金融的新業(yè)態(tài)。數(shù)字信用的智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證、隱私計(jì)算等多重技術(shù)的結(jié)合，讓金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間那道無(wú)形的“信息高墻”被打破。

一直以來(lái)，中小企業(yè)融資難、融資貴嚴(yán)重制約了中小企業(yè)發(fā)展，其中隱藏了一個(gè)關(guān)鍵障礙，那就是銀企間的信息不對(duì)稱，限制了普惠金融的增量擴(kuò)面速度。某商業(yè)銀行數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)盡調(diào)模式下中小微企業(yè)信用評(píng)估成本高達(dá)大型企業(yè)的5-8倍，這種成本結(jié)構(gòu)天然制約了銀行對(duì)于普惠金融的服務(wù)覆蓋面。

更關(guān)鍵的是，中小企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和員工分工都較為簡(jiǎn)單，作為決策者的企業(yè)主缺少財(cái)務(wù)管理的相關(guān)知識(shí)，導(dǎo)致在傳統(tǒng)的融資信貸模式下，資信評(píng)估需要的財(cái)務(wù)臺(tái)賬缺失，因此難以通過(guò)貸款審批。

而“數(shù)字+信用”的新型數(shù)字增信手段正為中小企業(yè)融資難的問(wèn)題構(gòu)建新的解決方案。一方面，各地正持續(xù)推進(jìn)信用信息平臺(tái)的建設(shè)，加快信用信息數(shù)據(jù)的歸集共享。比如近期京津冀三地發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，該地區(qū)已完成了7.24億條工商、稅務(wù)、社保、水電等跨部門信用數(shù)據(jù)全量共享，讓原本散落在各部門的企業(yè)經(jīng)營(yíng)痕跡匯聚在一起，形成了動(dòng)態(tài)更新的信用圖譜。

另一方面，數(shù)字技術(shù)對(duì)信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深度價(jià)值挖掘，也讓傳統(tǒng)資信評(píng)估模式下中小企業(yè)“信用缺失”的困境得到了有效改變。大量輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的中小企業(yè)在傳統(tǒng)模式下，由于缺少完整的財(cái)務(wù)報(bào)表以及抵押物而難以成功授信。而通過(guò)大數(shù)據(jù)與AI算法，將企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的交易流水、專利數(shù)量、能耗波動(dòng)等各類數(shù)據(jù)進(jìn)行深度采集分析，就能轉(zhuǎn)化為信用評(píng)估的準(zhǔn)確素材。

其中，對(duì)企業(yè)的重要數(shù)據(jù)——財(cái)稅票數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的風(fēng)控方式，已在很多銀行與金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)授信服務(wù)中取得了有效實(shí)踐。

數(shù)字增信給普惠金融帶來(lái)的深化，本質(zhì)上是對(duì)中小企業(yè)融資的數(shù)字化重塑。當(dāng)數(shù)據(jù)穿透財(cái)務(wù)報(bào)表與質(zhì)押物的客觀局限，中小企業(yè)的信用價(jià)值正在獲得更公允的度量，普惠金融的服務(wù)半徑開始發(fā)生質(zhì)變式突破。未來(lái)，當(dāng)多維度信息都能轉(zhuǎn)化為信用資產(chǎn)，我國(guó)數(shù)量眾多的超5000萬(wàn)中小微企業(yè)，將有望全面迎來(lái)“數(shù)據(jù)即信用”的時(shí)代，釋放更大的發(fā)展活力。

來(lái)源：信用中國(guó)